曾经一度，美国的银行家被普遍赠以一个代号“933”：早上9点上班，下午3点打高尔夫球，存贷款间赚3个点的息差。这种顺风顺水的生活，最后因为利率市场化而一去不复返。反观国内，同样因为利率市场化的到来使得中国银行业传统的盈利模式受到了严重挑战，暴露出经营体制、盈利模式的不足和隐患。在2015年3季度同业报表中显示，一场残酷的竞争淘汰正在这个曾被称为最稳定、最赚钱的行业里悄然开始。

微利时代来临的最主要原因，首先是企业融资脱媒现象，尤其是对优质企业来说，其融资需求开始下降，融资渠道则日益多元化，不再单纯依赖银行贷款，他们可以通过挂牌上市或发行短期融资券，取得更低成本的资金。其次是中国经济金融发展态势决定银行业将逐步告别爆发性成长阶段。从实体经济发展看，随着改革红利、人口红利和世贸红利的消退，中国潜在增长率下降已是不争事实，实体经济投资回报率下降迟早影响银行盈利。第三是从金融体制改革看，利率市场化改革初期必然带来银行利差缩小，这对于很大程度依赖传统存贷款业务扩张的中国银行业来说，必然导致利润增速放缓。

这种形势迫使银行开拓新的赢利渠道，提高中间业务收入比重。行业内把中间业务收入称为“绿色收入”，因为它不存在贷款的风险，也不用从中提取呆账准备金。根据有关统计资料显示，目前我国商业银行的中间业务收入仅占银行总收入的15%左右，而西方发达国家商业银行的中间业务收入占银行总收入的50%左右。在已经开展的中间业务中，业务范围较狭窄，服务品种单一，结构不尽合理。在实际经营运作中，传统银行容易受到经营观念的束缚以及客户金融意识较弱等原因的影响，对中间业务没有合理的定位，缺乏足够的认识，把中间业务当做拉拢客户和稳定存款的一种手段。面对激烈的同业竞争，有的代发工资、代收代付以及一般结算业务都变成了无偿服务，加之对外宣传不够，部分客户特别是机构和企业客户对银行收取手续费缺乏认同感，致使银行业议价能力不高，不能减免的也尽量减免，导致中间业务手续费收入流失严重。因此要大力强化对于中间业务收入的认同感和同业间的协作，努力构建一个良好的中间业务收入模式和业内规矩，逐步把中间业务收入的宣传和运行落实下去，促进业务规模的发展壮大。

加快运营模式转变形式。为了实现由粗放式而向集约型的转变，银行业要做大量的工作，例如：授信集中审批，票据和事后监督集中处理，加快网点功能转型，改变网点被动吸存和操作为主的传统经营模式。从网点布局、自助设备调整、排队系统改造和大堂经理队伍建设以及业务流程优化等多方面着手，强化网点的营销和服务功能，通过提高投入产出率，由此弥补网点数的不足。并通过对经营网点的考核体系中，大幅提升中间业务、理财业务等指标的占比，从而达到促使网点加快转型的目的。

加强金融理财业务服务。银监会正在酝酿加快推出银行破产条例，一旦有银行破产，最多可赔付50万元，超出部分不能获赔或按比例获赔。在如此动荡的趋势下，企业和个人对于银行的传统存款方式不再依赖，而是会转向把鸡蛋分散在几个篮子里。因此，如何设计吸引客户的理财产品是增强客户粘度的重要策略。首先，要科学进行市场细分，对不同年龄，不同层次，不同需求的客户提供有针对性的理财服务。其次，要进行业务创新，优化产品结构，坚持持续创新和全面创新的观念，在体制和服务渠道方面多元化发展，为客户提供差别化的产品和服务。最后，要加大技术投入，完善技术系统。利用网上银行、电话银行、网络技术等，采取自助银行、电话银行和银行卡业务等相结合的方式，将服务渗透到每一个客户，真正为客户提供高效、快捷、安全、可靠的服务。

党的“十八大”就深化金融体制改革做出了重要部署，未来要着力打造和建设支持实体经济发展的现代金融服务体系。这是我国金融体制改革的重要方向。现在，我国的金融体系正在发生着积极的变化，各项金融改革都迈出了重要步伐，多层次金融体系日渐完善，金融创新也在日益深化。通过模式、技术、服务、产品、渠道等创新，降低普众享受金融服务的门槛，力争使金融服务的大门向所有人敞开。在机会的面前，永远会有警醒和醉梦两种态度，如何在“微利时代”冲出重围则需要银行人深刻反思，献计献策，运筹帷幄，赢得未来。